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退職して時間ができて、ずっと後回しにしていたことをやってみました。
「ちゃんとライフプランを考える」こと。
共働きのときは忙しさを言い訳に、老後のことをざっくりとしか考えてこなかったんです。でも専業主婦になって、収入が夫一本になって、急に不安が現実感を持って迫ってきました。
試算してみたら、想像と違う現実が見えてきました。同じような不安を持っている方に、参考になればうれしいです。
📋 この記事でわかること
- 地方在住・子ども2人の教育費の総額（一人暮らし費用込み）
- ねんきん定期便の正しい読み方と夫婦の年金見込み額
- 老後より今から10年が山場だとわかった理由
- 一馬力家庭が今すぐできること
⚠️ この記事の試算について
この試算は2026年時点の概算です。以下を前提にしており、実際の状況により大きく異なります。
・夫が健康で定年（65歳）まで働き続けること
・現在の年金制度・税制が大きく変わらないこと
・物価上昇（インフレ）は考慮していません
「今この瞬間の目安」として読んでいただければ幸いです。
わが家の状況
まずわが家のざっくりした状況をお伝えします。
| 家族構成 | 40代・専業主婦、夫（会社員）、息子（中学生）、娘（小学生・2歳差） |
| 居住地 | 地方在住（大学進学＝一人暮らしがほぼ必須） |
| 収入 | 夫の給与のみ（一馬力）。毎月の収支はボーナス頼み |
| わたしの職歴 | 約20年フルタイム勤務→2025年末退職 |
| 住宅 | 住宅ローンあり（2016年から30年ローン） |
共働き前提で組んだ家計が、わたしの退職で一馬力になりました。この状況でライフプランを試算すると、どうなるのか。正直に書いていきます。
教育費を試算してみた
最初に頭を悩ませたのが教育費です。2人とも大学まで行かせたいと思っていますが、地方在住ならではの問題があります。
📌 地方の教育費は「一人暮らし費用」が想定外に大きい
地方在住の場合、大学進学＝ほぼ一人暮らし確定。学費だけでなく、家賃・食費・生活費が丸ごと追加されます。全国大学生活協同組合連合会の調査では、下宿生の月平均支出は約13.2万円。4年間で約634万円になります。
🧑 息子（高校：公立 大学：私立）の試算
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 高校3年間（公立） | 約154万円 |
| 大学学費（私立・文系） | 約400〜450万円 |
| 大学学費（私立・理系） | 約530〜560万円 |
| 一人暮らし費用（4年間） | 約634万円 |
| 合計（文系） | 約1,045万円 |
| 合計（理系） | 約1,176万円 |
👧 娘（高校：公立 大学：国立希望・私立も想定）の試算
娘は勉強が好きなので国立大学を希望しています。ただ現実的には私立になる可能性もあるため、両方で試算しました。
| 項目 | 国立の場合 | 私立文系の場合 |
|---|---|---|
| 高校3年間（公立） | 約154万円 | 約154万円 |
| 大学学費 | 約243万円 | 約400〜450万円 |
| 一人暮らし費用（4年間） | 約634万円 | 約634万円 |
| 合計 | 約877万円 | 約1,045万円 |
※娘が留学する場合はさらに＋200〜500万円。国立か私立かだけで約200〜300万円の差が出ます。「国立に入ってくれたら…」という親の願いは、家計的にもとても切実です。
2人合わせた教育費の総額
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息子（私立）＋娘（国立） 約1,922〜2,053万円 |
息子（私立）＋娘（私立） 約2,090〜2,221万円 |
※高校の費用は文部科学省「子供の学習費調査（令和3年度）」、大学の費用は文部科学省「私立大学等の令和5年度入学者に係る学生納付金等調査」および国立大学標準額をもとに試算。
老後資金を試算してみた
次に老後です。「年金っていくらもらえるんだろう？」と思い、届いていたねんきん定期便をちゃんと開けてみました。
今まで届いても封も開けずにいました。見てみたら、思っていたより少なくて正直ざわっとしました。でも、よく読んでみると「今やめた場合の金額」だとわかって。これから積み上がっていくことを知って、少し落ち着きました。
年金の種類、ちゃんと理解できていなかった
| 種類 | 対象 | 保険料 |
|---|---|---|
| 第1号 | 自営業・無職など | 自分で納付（月約16,980円） |
| 第2号 | 会社員・公務員 | 給与から天引き |
| 第3号 | 第2号に扶養される配偶者 | 負担なし |
⚠️ 退職したら第3号の手続きをすぐに！
会社を辞めて夫の扶養に入る場合、夫の会社の総務窓口で手続きが必要です。手続きが遅れると、その間は自分で国民年金保険料（月約16,980円）を払う必要があります。わたしは退職後すぐに手続きしました。
夫婦の年金見込み額
ねんきん定期便は「今時点での積み上げ額」を示しています。65歳まで加入期間が続くと、最終的な受取額は増えていきます。
65歳時点の年金見込み（夫婦合計）
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夫 月17〜18万円 |
わたし 月8〜9万円 |
合計 月25〜27万円 |
💡 意外な発見：老後は年金でなんとかなりそう
老後の生活費を月30万円と仮定すると、年金だけで月3〜5万円の不足。退職金＋貯蓄型保険の満期でほぼ補えます。実は老後より、もっと近い未来の方が問題でした。
本当の山場はここだった
試算して一番驚いたのは、老後より今から10年の方がきついという現実でした。
「老後が不安」と思っていたけど、試算してみたら老後より2〜10年後の方がよっぽどきつかった。知らないままでいた方が気が楽だったかも……とは思わなかった。知れてよかったです。
わが家の今後のタイムラインを整理するとこうなります。
⚡ 2032〜2034年が最大の山場
- 2人が同時に大学生→年間教育費だけで200〜300万円以上
- 毎月の収支はボーナス頼みの状態が続く
- 住宅ローンはまだ20年近く残っている
だから今できること
不安になりたくて試算したわけではありません。「今から動けることを知りたい」から試算しました。
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1
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NISAはやめない 毎月の収支が厳しくても、積立はできる限り続けます。教育費が本格化する2030年までの数年間が特に大事。たとえ少額でも、やめないことを最優先にしています。（固定費の見直しはこちら） |
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2
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ねんきん定期便を夫婦で確認する 封を開けたことがない方、ぜひ開けてみてください。「第何号か」「いくら積み上がっているか」を把握するだけで老後の解像度がぐっと上がります。退職・転職のタイミングでは第3号の手続き忘れに注意です。 |
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3
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家計の固定費を見直す 収入が一本になったからこそ、保険・通信費・サブスクなど「なんとなく払い続けているもの」の見直しが重要です。（家計簿の始め方はこちら） |
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4
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FPへの相談を検討する ひとりで試算しましたが、「本当にこれで合っているか」「もっといい方法はないか」はプロに聞くのが一番確実です。無料で相談できるサービスもあります。 |
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5
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わたしの収入を増やす 試算してみて改めて痛感したのが、妻の収入があるかどうかで未来が大きく変わるということ。月10万円でも収入があれば、年間120万円。10年で1,200万円の差になります。「いつか働こう」ではなく、タイミングを決めて動くことが大事だと、数字を見て改めて思いました。 |
📝 この記事のまとめ
- 地方の教育費は一人暮らし費用込みで2人合計約1,700〜2,200万円（国立か私立かで変わる）
- ねんきん定期便は「今やめた場合」の金額。65歳まで積み上がると意外ともらえる
- 夫婦の年金＋退職金で老後の収支はなんとかなりそう
- 本当の山場は老後ではなく、教育費が重なる2030〜2036年
- NISAの継続・ねんきん定期便の確認・FP相談が今すぐできること
数字にするのが怖かったけど、やってみてよかったです。「知らない不安」より「知った上での不安」の方が、ずっと動きやすい。そう思えるようになりました。
出典：文部科学省「子供の学習費調査（令和3年度）」／文部科学省「私立大学等の令和5年度入学者に係る学生納付金等調査」／全国大学生活協同組合連合会「第60回学生生活実態調査（2024年度）」
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